“随着集团生态圈的日臻完善，我们计划于2026年正式推出端对端的普惠金融服务平台——雨惠融。它将依托大数据与人工智能技术，搭建一个连接资金需求方与供给方的数字化桥梁。”
11月3日，在2025年香港金融科技周现场，小雨点集团董事兼首席数据官陈志明博士向笔者描绘了公司的最新蓝图。
作为一家由香港李兆基家族控股、立足重庆、深圳两地的金融科技企业，小雨点瞄准了中国小微企业融资这一万亿级市场。根据世界银行2025年6月发布的《中国经济简报》，中国中小微企业的融资缺口约为1.8万亿美元。
从“评估静态资产”到“评估动态经营”
普惠金融的核心挑战，在于风险与可得性的平衡。陈志明博士坦言，小微企业普遍存在信息不对称、抗风险能力弱等特征，金融机构在开展普惠金融业务时，往往面临着风险高、成本高、回报低的“两高一低”困境。
“传统风控过度依赖静态的资产和财务报表尚盈配资，这扇门将大量有真实经营能力的小微企业挡在了门外。”陈志明博士指出。小雨点的破局之道，在于将风控的锚点从传统的“评估静态资产”转向“评估动态经营”。
为此，小雨点自主研发了贯穿贷前、贷中、贷后全流程的智能风控解决方案。其中，最核心的是“北斗七星”智能风控模型。陈志明博士解释道，这并非一个单一的大模型，而是一个由多个小模型组成的模型矩阵，可根据不同行业与场景的需求，进行快速迭代、组合与优化配置。
为了实现对企业经营状况的精准刻画，该模型拓展了多维数据源，不仅整合了工商、司法、征信等基础数据，还纳入了发票、税务等经营数据。此外，小雨点还与支付、物流、移动通信等机构合作，构建了全方位的评估体系。陈志明博士举例称：“例如，我们通过与快递物流数据商合作，分析企业收发快递的频次、稳定性与增长趋势，将这些特征融入风险评估模型，从而提升贷前准入的精准度。”
在自身的技术积累之外，小雨点还在谋划一场平台化的商业化跳跃。计划于2026年正式上线的“雨惠融”平台，将是其连接资金供需两端、构建金融生态的关键一步。
在陈志明博士的构想中，“雨惠融”平台一端连接着广大的小微企业和个人消费者，另一端则汇聚了银行、消费金融公司等持牌金融机构。平台的核心价值在于“智能匹配”，通过动态信用画像和场景化模型，为融资方提供“千人千面”的定制化融资方案，同时帮助资金方降低获客与运营成本。
这实质上是金融科技领域近年来兴起的“开放平台”或“助贷”模式的升级版。通过将自身的数据风控能力封装成服务，赋能传统金融机构，共同开拓普惠金融市场。
人工复核验证机制兜底尚盈配资
当AI大模型以前所未有的速度渗透各行各业，其在金融领域的应用则显得尤为审慎。陈志明博士对此深有体会：“金融应用涉及资金安全与合规，容错成本极高。大模型的‘幻觉’问题，可能会在金融领域引发灾难性的连锁反应。”
他举例说，一个编造的财务指标或一条虚假的合规建议，都可能导致错误的信贷决策，进而造成巨大的经济损失和合规风险。因此，小雨点始终将大模型定位为“辅助工具”，而非“决策替代品”。
“我们建立了一套‘场景分级适配’框架，”陈志明博士解释道，“在营销文案、客户咨询等容错率较高的场景，可以充分释放大模型的效率优势；但在核心的风控决策环节，则必须有人工复核验证机制，并确保算法的透明度与可解释性。”
这一思路与监管导向不谋而合。事实上，近年来，中国的金融科技监管框架日趋完善。其中，由中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》作为顶层设计，明确要求健全智能算法管理规则，建立模型安全评估和合规审计体系，提升算法可解释性、透明性、公平性和安全性。
立体的“黑灰产”防护网
随着《中华人民共和国数据安全法》《中华人民共和国个人信息保护法》的深入实施，数据的“可用不可见”已成为行业趋势。与此同时，金融“黑灰产”的违法犯罪行为不断攀升，对金融机构的数据安全和风控能力提出了更高挑战。
对此，小雨点通过不同数据交叉分析，构建起一套立体的“黑灰产”防护网。
陈志明博士介绍，在内部管理上，公司强化了投诉管理体系，通过精准识别黑灰产网络图谱，建立高效的问题反馈与解决机制，并不断优化风控策略。在技术监测层面，则引入了专业的多渠道舆情监测工具，旨在及时掌握黑灰产最新手段及相关的网络舆情动向。
在底层的数据合规与隐私保护方面，小雨点同样建立了严格的体系。
陈志明博士表示，在制度上，公司制定并实施了完备的数据合规与隐私保护制度，由专责合规团队牵头进行全流程审查，并定期开展全员培训。而对于数据相关的流程管控，会确保上下游合作方均有所需的用户信息授权及用途证明，并建立数据使用日志以实现全程追溯，定期接受内外部审计。
在技术上，公司坚持“有效而负责任”原则，对所有客户数据进行加密处理，采集数据遵循“最小必要”原则，并采用隐私计算等技术，确保用户信息处理的安全性，同时严格控制数据访问权限。
陈志明博士进一步表示，小雨点秉持“打造负责任的金融科技平台”的企业愿景，在 AI 技术创新中，始终以合规为前提尚盈配资，优先聚焦服务小微等普惠金融客群，践行社会责任。
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